在当今的互联网时代，借款与贷款变得越来越便利，许多在线信贷平台为用户提供了各类金融服务。拍拍贷作为国内较早的P2P借贷平台之一，近年来受到越来越多用户的关注。然而，关于拍拍贷的合法性以及其是否上征信的问题，许多人仍然存在疑惑。本文将针对这两个问题进行详细分析，并介绍拍拍贷的使用流程、相关法规以及它在信贷市场的影响。
一、拍拍贷的合法性分析
拍拍贷成立于2007年，是中国首家P2P互联网借贷平台，主要提供个人与个人之间的借贷服务。在中国，P2P借贷行业的合法性主要由国家政策及法律法规进行监管。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》），P2P网络借贷平台必须在相关金融监管机构进行注册和备案，并按照规定进行合规经营。
拍拍贷的合法性可以从以下几个方面进行评估：
1. **官方备案与监管**：拍拍贷作为P2P平台，自成立以来不断与监管机构保持沟通，积极申请备案。根据公开的信息，拍拍贷在多个城市正常运行，已经完成了相关的备案手续，符合国家的法律法规。此外，拍拍贷在经营过程中严格遵循《办法》的各项规定，确保用户的合法权益。
2. **信息披露：** 拍拍贷每年都会向社会公开其经营数据和风险控制措施，确保透明度。其网站上会定期更新借款人信用审查、逾期率等信息，让投资者和借款人都能够获得真实的信息。
3. **行业自律：** 拍拍贷积极参与行业组织，并遵从行业自律规则，促进P2P行业的健康发展。同时，该平台也采取了多种风控措施来降低借贷风险，这些都是合法平台的重要特点。
综上所述，拍拍贷在法律合规方面展现出了较高的合法性，用户可以相对安心地使用其服务。
二、拍拍贷是否上征信
征信系统在中国金融体系中扮演着重要的角色。正规的信贷平台，尤其是银行和大型的互联网金融平台，都会在借款人申请贷款时进行信用审核，查看其征信报告。而拍拍贷是否上征信，则是每个潜在用户都必须关注的问题。
1. **上征信的机制**：拍拍贷作为一个信贷平台，每次借款人申请贷款时，都会对借款人的信用进行评估。虽然拍拍贷本身不会直接向征信机构上传数据，但借款人在平台上的所有借贷记录，如按时还款或逾期情况，可能会影响到其个人信用评分。
2. **信用体系的连结：** 所有的信贷平台在运营过程中，都有可能与中央或地方的征信机构互通信息。从拍拍贷官网的信息来看，拍拍贷会将借款情况反馈到征信系统，这意味着若用户在拍拍贷还款逾期，将会对其信用记录产生负面影响。
3. **借款人的责任：** 借款人在使用拍拍贷之前，了解自己的信用状况以及拍拍贷的相关政策是非常必要的。若用户未按时还款，不仅会面临罚息，还会在个人信用报告中留下不良记录，进而影响到未来的借贷申请或者其他金融服务。
因此，在使用拍拍贷时，用户应该认真对待自己的还款责任，保持良好的信用记录。
三、拍拍贷的使用流程
了解拍拍贷的合法性和征信政策后，用户可能会考虑如何使用该平台进行借款。下面是拍拍贷的基本使用流程：
1. **注册账户**：用户首先需要在拍拍贷的官方网站或APP上进行注册，填写个人信息，并通过身份验证。注册过程相对简单，用户只需根据提示逐步填写信息。
2. **信用评估**：注册后，系统会对借款人的信用状况进行评估，包括查看借款人的历史信用记录、个人收入等信息。这一过程是自动化的，根据用户提供的资料进行综合评分。
3. **提交借款申请**：信用评估通过后，用户可以填写借款申请，包括借款金额和期限等。用户需要明确自己需要的金额，并保证在规定时间内归还。
4. **待审核**：拍拍贷会对用户的借款申请进行审核，审核内容包括借款目的、借款人的信用记录等。审核通过后，系统会把借款信息发布到平台上，等待投资者进行投资。
5. **借款到账**：一旦有投资者对该笔借款进行认购，借款人就会收到相应的贷款金额。借款人需根据约定的还款日期按时还款，保持良好的信用记录。
6. **还款与管理**：用户在借款期间，可以通过拍拍贷的APP或网站随时查看自己的借款情况及还款进度。同时，平台也会给出还款提醒，帮助用户及时还款。
四、拍拍贷的风险及防范措施
虽然拍拍贷作为P2P借贷平台有其合法性，但是也存在一定的风险，用户在使用时需要注意。以下是拍拍贷可能面临的一些主要风险及相应的防范措施：
1. **借款风险**：借款人可能出现还款逾期的情况，这会对借款人的信用记录产生负面影响，同时给投资者带来风险。平台在借款人还款时常会使用催收手段，但仍有一定的风险。
2. **信息安全风险**：用户在注册过程中需上传个人敏感信息，这可能会面临信息泄露的风险。拍拍贷在隐私保护方面采取了一定的措施，用户在使用时仍需谨慎，切勿在网络上随意泄露个人信息。
3. **流动性风险**: P2P平台的流动性较差，若大量投资者提现，可能导致资金链断裂。因此，用户在投资时需谨慎，切勿盲目跟风。
针对以上风险，用户在使用拍拍贷时应提高警惕，合理评估自身的还款能力和风险承受能力，避免因借贷导致的信用危机。
常见问题解答
1. 拍拍贷的利率高吗？
拍拍贷的利率设置相对灵活，借款的利率通常取决于借款人的信用评分、借款金额、借款期限等因素。相较于传统银行贷款，拍拍贷的利率相对较高，但由于其放款速度快、申请条件相对宽松，仍然吸引了一部分借款人。此外，平台会根据借款人的信用历史和还款能力进行综合评估，利率也会进行相应调整。因此，为了降低利率，借款人应努力保持良好的信用记录，按时还款。
2. 如果在拍拍贷逾期了怎么办？
若借款人在拍拍贷上逾期，首先要了解逾期的后果。逾期会对用户的信用记录产生负面影响，也可能面临罚款或催收。因此，如果知道自身可能会逾期，建议及时与拍拍贷客服沟通，寻求解决方案。例如，可以申请延期还款、分期还款等。此外，应保持良好的财务规划，避免后续的逾期风险。
3. 拍拍贷是否支持提前还款？
拍拍贷支持借款人提前还款。借款人在还款过程中可以随时选择提前还款，但需注意查看相关条款，因为有些情况下可能会涉及提前还款手续费。提前还款可以帮助用户减少利息支出，也是一种良好的信用行为。因此，在财务条件允许的情况下，建议用户选择提前还款。
4. 拍拍贷的客户服务如何？
拍拍贷为用户提供了多种客户服务渠道，包括在线客服、电话客服和其他社交平台支持。用户可以通过这些渠道咨询任何关于借款、还款、平台政策等问题。拍拍贷的服务团队一般响应较快，能为用户提供详细的解答。同时，用户也可以在平台上查阅到诸如常见问题、使用指南等丰富的自助服务内容，以便更好地了解平台和使用服务。
总的来说，拍拍贷作为一个线上借贷平台，拥有一定的合法性和良好的客户服务，但用户在借款前仍需认真评估自身的还款能力，以保障自己的信用记录不受影响。